ЦБ ужесточает правила выдачи потребительских кредитов для сильно закредитованных заемщиков

Центральный банк с октября вводит новые ограничения на выдачу потребительских кредитов, чтобы снизить риски как для банков, так и для заемщиков. Речь идёт о сокращении доли займов, которые могут получать люди с высокой долговой нагрузкой (ПДН — отношение платежей по кредитам к доходам).

Какие изменения вводятся

• Доля потребкредитов заемщикам с ПДН выше 50% будет ограничена на уровне 15%.
• Доля займов тем, у кого ПДН превышает 80%, сократится до 1%.
• Аналогичные лимиты вводятся и для микрофинансовых организаций.
• Дополнительно регулятор снизит долю длинных потребительских займов (срок свыше пяти лет): допустимый уровень уменьшится с 5% до 1%.

Почему это делают

Решение принимается на фоне роста выдач после снижения ставок и увеличения доли проблемных кредитов. Ранее ужесточение политики и высокие ставки уже приводили к сокращению задолженности по необеспеченным потребкредитам: с октября 2024‑го по март 2026‑го портфель сократился примерно на 6%.

Однако во II квартале наблюдалось восстановление роста — портфель прибавил около 2,8%, в основном за счет кредитов наличными. Регулятор также констатирует высокий уровень проблемных потребкредитов — более 13% портфеля, а устойчивый спрос на реструктуризации остаётся заметным.

Последствия для заемщиков и банков

Ограничения затруднят доступ к кредитам для тех, кто уже сильно закредитован, но должны снизить риск на банковских портфелях. При этом регулятор предупреждает: если рост реальных доходов населения замедлится, качество новых выдач может ухудшиться.

За последние полтора года доля располагаемых доходов россиян, идущих на платежи по кредитам, уменьшилась: в 2025 году она сократилась с 10,7% до 9,1%. Вместе с тем безнадёжные долги перед банками оцениваются примерно в 2,5 трлн руб., что составляет около 6,5% портфеля.